L’été est passé et vous vous penchez de nouveau sur le projet d’achat de votre résidence principale. En cette rentrée 2023, vous avez sûrement des doutes légitimes et des questions. Est-ce le bon moment ou faut-il attendre que les taux d’intérêt baissent ? Faut-il privilégier le neuf plus confortable et économe ou l’ancien quelques fois plus abordable ? Avez-vous droit à des aides à l’accession à la propriété ? Chez Pierre Passion, nous accompagnons sereinement nos clients dans leur parcours d’accès à la propriété. Voici pourquoi nous vous donnons 5 bonnes raisons pour devenir propriétaire de votre logement neuf en 2023.
En septembre 2023, les taux d’emprunt immobiliers tournent autour de 4% sur 20 à 25 ans. Ces dernières années nous avaient habitués à des taux très bas jusqu’à 1%. Mais il s’agissait là d’une anomalie conjoncturelle nous faisant oublier ce qu’était un taux d’emprunt « normal ». Il y a quelques années, les taux oscillaient en effet entre 3,5 et 4,5% sur les mêmes durées d’emprunt.
Ajoutons à cela que les prévisions sont à la hausse pour 2024. Les principaux courtiers prédisent un dépassement des 5% en début d’année prochaine, sans perspective de baisse.
En d’autres termes, différer votre décision d’achat de quelques mois, c’est prendre le risque de perdre de l’argent puisque le coût du crédit sera substantiellement plus élevé. Avec un risque supplémentaire : un dossier emprunteur tout à fait recevable par une banque en 2023, ne le sera peut-être pas en 2024 lorsque les taux auront augmenté. De plus, n’oublions pas que la renégociation d’un taux d’emprunt est toujours possible en cas de baisse dans quelques mois.
Il y a quelques années, il pouvait être intéressant pour un futur propriétaire d’acheter un logement ancien, quitte à le rénover. Or, Les prix entre l’ancien et le neuf se sont resserrés, en particulier à Toulouse et dans sa région : l’offre de biens ancien à vendre a faibli, surtout dans la première couronne toulousaine, et les prix s’envolent en raison de la raréfaction de l’offre.
D’autre part, les charges de copropriété explosent dans des résidences anciennes en raison de la hausse des prix de l’énergie : les copropriétaires sont d’ailleurs doublement impactés car ce type de bien présente souvent une piètre isolation thermique. A contrario, un logement neuf bénéficie d’une efficience thermique et énergétique optimisée dont les bénéfices financiers se font sentir dès l’entrée en possession du bien. Nous y reviendrons dans notre 5ème raison.
Enfin, l’acquéreur ne le sait pas toujours avant de conclure la vente, mais les frais de notaires sont inférieurs pour l’acquisition d’un logement neuf. Ils sont en effet de 2 à 3% du prix d’achat contre 7 à 8% pour un bien ancien. La différence sur deux biens neufs et anciens coûtant 250 000€ peut s’élever à plus de 12 700€ en faveur d’un logement neuf (source : simulateur du ministère de l’Economie et des Finances), soit une économie d’au moins un an d’emprunt ! C’est loin d’être anodin quand chaque euro compte.
Le PSLA (ou location-accession) est un dispositif réservé à l’achat d’un logement neuf dont l’éligibilité est en particulier conditionnée par le niveau de ressources de l’acquéreur. Notre article « Le PSLA, qu’est-ce que c’est ? » vous dit tout sur son fonctionnement. Nous vous rappelons ici ses principaux atouts :
Et ce n’est pas tout ! Vous bénéficiez en outre d’une exonération de taxe foncière pendant 15 ans. Si les prix toulousains enregistrent une des hausses les plus faible de France en 2023 (+7,1%), ce n’est pas toujours le cas dans les communes périphériques. Cette exonération correspond à l’économie d’une mensualité d’emprunt par an, exactement comme pour les frais de notaires : donc l’équivalent de deux ans d’emprunts économisés en achetant dans le neuf avec un PSLA, plutôt qu’en se tournant vers l’ancien.
Plus qu’un coup de pouce, la Location-Accession est donc un véritable levier pour accéder sereinement à la propriété dans un logement neuf.
Si vous êtes locataire, le montant de votre loyer n’est pas bloqué car il est soumis aux évolutions du marché locatif et à l’inflation. L’argent que vous versez chaque mois ne vous apporte pas non plus de sécurité financière car vous ne vous constituez pas un capital immobilier. Sans compter que vous n’êtes pas libre d’effectuer les modifications que vous souhaitez dans votre logement.
En revanche, en concrétisant votre projet d’accession à la propriété, vous sécurisez vos charges mensuelles : avec un taux d’emprunt fixe, vous avez l’assurance de dépenses prévisibles, favorisant la gestion de vos finances sur 20 ou 25 ans. En 2023 comme en 2035, vous paierez la même somme pour vivre dans un logement qui vous appartient.
De plus, rembourser un prêt immobilier est une façon sûre d’épargner, de vous constituer un capital durable pour vous et votre famille. Si un coup dur peut toujours arriver (handicap, décès du conjoint co-emprunteur), l’assurance emprunteur est là pour prendre le relais en remboursent le capital restant dû. Et cela, aucun locataire ne peut malheureusement y prétendre.
Rappelez-vous enfin que, lors de votre départ à la retraite, vos revenus vont probablement baisser, au contraire du coût de la vie et des loyers. Avoir terminé de rembourser son prêt et être propriétaire de plein droit sécurise votre confort de vie financier.
Laetitia Vidal, Directrice Générale de Pierre Passion, le rappelait dans sa dernière interview : « l’achat d’un logement neuf permet d’économiser chaque année l’équivalent d’une mensualité de remboursement d’emprunt. »
En effet, ne raisonner que sur le coût d’achat, c’est oublier le coût d’usage sur le long terme d’un bien ancien. Sur ce point, le coût des dépenses énergétiques d’un logement ancien explose aussi bien pour un appartement qu’une maison. Et, malgré les aides de l’Etat, les travaux de rénovation et d’isolation ont un coût non négligeable.
Au contraire, un logement neuf bénéficie des dernières normes énergétiques (RT2012, voire RE2020) permettant de diviser par 10 la facture de chauffage annuelle.
Sachez enfin que les performances énergétiques d’un logement impactent fortement son prix de revente : les logements anciens non efficients perdent déjà de la valeur en 2023 et, sans travaux onéreux, ils continueront à en perdre. A court terme comme à long terme, il est donc plus sage de choisir un logement neuf performant, économe et confortable été comme hiver car vous bénéficierez d’un avantage certain si vous souhaitez le revendre un jour.
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